当前位置: 首页 > 司法为民 > 案例选登
以案说法|网络借贷风险防范知多少
作者:郭帅  发布时间:2019-09-24 11:10:42 打印 字号: | |

近年来,网络借贷频频进入大众视野,由于其相对较高的年利率,吸引了不少社会公众参与,成为民间投资理财的一个重要渠道。

  有的投资者对网贷市场有深入的了解,实现了不错的收益;有的投资者比较盲目,在平台“爆雷”后血本无归。

  常言道:“投资有风险,入市需谨慎”。对投资者来讲,网络借贷主要有两大风险。我们一起通过案例来了解一下

  风险一:借款逾期,债务人无法偿还

  张某某与赵某某均是某知名网贷平台的注册会员。2016年,张某某作为出借人通过网贷平台与赵某某签订《借款协议》,约定出借资金5万元,利率年化24%,借款期限60天,还款方式为借款期限届满后一次性还本付息。

  借款协议当天,张某某依约发放了贷款。借款到期后,赵某某逾期未还。张某某将赵某某起诉至法院。立案后,因赵某某下落不明,无法有效送达,法院通过公告方式送达起诉状、开庭传票、裁判文书。

  张某某获得胜诉判决后申请执行,法院通过网络查控系统查询,发现赵某某名下无房无车无存款。

  法官释法

  对投资人来讲,网络借贷的风险之一即是债权逾期,借款人不按期偿还借款。尽管投资人可以通过诉讼或仲裁等方式来维护自身合法权益,但在债务人下落不明、无法有效送达的情况下,难免影响救济的时效性。此外,在债务人无财产的情况下,也面临无法执行的客观困难。

  风险二:平台涉刑,投资钱款被挥霍

  刘先生是最早一批从事网络借贷投资的群体,其在某平台账户内尚有余额50万元。2018年,该平台因涉嫌非法吸收公众存款,集资诈骗被立案侦查,公司账户被依法查封。

  随着公安机关调查的深入,发现该平台实际控制人通过伪造虚假项目,将大量投资者的款项用于挥霍,受害人数预计十余万,刘先生就是受害人之一。公安机关目前查封的财产,不足以偿还全部债务,发还比例预计不足30%。

  法官释法

  对投资人来讲,网络借贷的风险之二即是平台涉嫌刑事犯罪,借款余额只能等待刑事发还。在该种情况下,往往不存在实际的借款人,债权人的款项被平台私自占有、挪作他用或者被挥霍浪费。由于受害人数众多,大部分款项将血本无归。


对于广大以理财为目的的投资者,针对以上两种主要风险。特提示如下:

  一、做合格的理性投资者

 首先要有风险认知能力。投资者通过网络借贷进行理财,收益在于借款协议上所约定的利息,而风险则在于借款人无法按期还本付息或者平台“跑路”。其次要评估自己的风险承受能力。高利率等于高风险,也往往是借款人资质信用欠佳的市场化表达。不少投资人把自己的全部积蓄投入到其中,是非常不可取的。

  二、注意审查平台资质

  随着监管政策的加强,网络借贷平台的作用也日益突出。鉴于借贷市场的信息不对称性,一个合法合规的平台,能够给投资者带来更好的保障。结合当前的监管规定,投资者要重点审查平台是否经过备案,资金是否由银行存管,是否依法依规及时进行信息披露等情况。对于违反规定,变相向投资者提供担保或者承诺保本保息等违法违规行为的中介机构,应当自觉抵制。

  三、理性选标,核实合同内容

  出借之时,要理性选择借款人,关注借款人披露的个人信息及借款目的等基本情况。优先选择借款人资质良好、利率合理、有担保的借贷项目。自觉抵制高息诱惑。要关注借款合同的内容,明确借款主体、金额、期限、用途、利息、还款方式、违约金、纠纷处理方式等信息, 做到有备无患。

  四、及时止损,依法维权

  一旦借款人逾期,可以通过平台提供的中介服务,进行债权转让退出,或者通过合同约定的争议解决途径提起诉讼或仲裁。如果出现网贷平台跑路的情况,要及时报警,及时登记为受害人,寻求公权力救济。

 
责任编辑:孔维卫